1. Aveți un fond de urgență?
Păstrați suficienți bani lichizi într-un cont de economii din care puteți retrage oricând, pentru a acoperi trei până la șase luni de cheltuieli esențiale, înainte de a investi. Acest fond plătește un cazan stricat, o reparație la mașină sau o pauză între locuri de muncă, ca să nu fiți niciodată forțat să vindeți investiții după o scădere pentru a plăti o factură.
Calculați pornind de la cheltuielile esențiale, nu de la cele totale: chirie sau rată, facturi, mâncare, transport, asigurări și plățile minime la datorii. De exemplu, dacă cheltuielile esențiale sunt $1.800 pe lună, trei luni înseamnă $5.400, iar șase luni $10.800.
Țintiți spre limita superioară dacă venitul dumneavoastră este neregulat, lucrați independent sau alte persoane depind de dumneavoastră. Trei luni pot fi suficiente dacă aveți un loc de muncă stabil și un partener cu venit propriu. Multe țări au servicii gratuite și imparțiale de consiliere financiară, adesea susținute de stat, cu instrumente de bugetare care vă ajută să stabiliți o cifră.
2. Ați achitat datoriile costisitoare?
Achitați cardurile de credit, descoperitul de cont și alte datorii cu dobândă mare înainte de a investi. Dobânda pe care ați economisi-o este un randament sigur, în timp ce randamentele investițiilor nu sunt. Dacă cardul percepe mult mai multă dobândă decât este probabil să câștige investițiile, fiecare bănuț investit în loc să achite datoria vă costă.
Presupuneți că aveți $3.000 pe un card de credit cu DAE de 22%. Dacă îi lăsați acolo un an, ați plăti aproximativ $660 dobândă. Dacă investiți aceiași $3.000 și cresc cu 5% în acel an, ați câștiga aproximativ $150. Achitarea cardului vă lasă cu aproximativ $500 în plus, iar acest rezultat nu depinde de piețe.
Nu toate datoriile funcționează așa. Un credit ipotecar sau un împrumut cu dobândă mică nu trebuie de obicei achitat înainte de a investi, iar în unele țări creditele pentru studii funcționează destul de diferit de datoriile obișnuite. Regula generală este să comparați rata dobânzii la datorie cu ceea ce v-ați putea aștepta realist de la investiții, după comisioane. Verificați propria rată în ultimul extras.
3. Știți pentru ce investiți?
Notați fiecare obiectiv cu o sumă aproximativă și o dată. „Să mă pensionez confortabil” este o dorință. „$15.000 pentru un avans la o locuință în opt ani” este un obiectiv pentru care puteți planifica. Obiectivele dumneavoastră decid cât risc puteți accepta, ce cont să folosiți și cum veți ști dacă sunteți pe drumul cel bun.
Obiective diferite necesită adesea fonduri diferite. Banii pentru un avans în cinci ani și banii pentru pensia peste 30 de ani nu ar trebui, de obicei, investiți în același mod, pentru că unul are mult mai puțin timp să-și revină după o scădere.
Ajută și să vă întrebați dacă un obiectiv necesită investire. Dacă economisiți pentru ceva în următorul an sau doi, un cont de economii este de obicei locul mai bun. Investirea are cel mai mult sens pentru obiective aflate la câțiva ani distanță.
- Pentru ce este? Fiți concret: pensie, avans, taxe școlare, un fond general pe termen lung.
- Cât veți avea nevoie? O cifră aproximativă este suficientă. O puteți rafina mai târziu.
- Când veți avea nevoie? Aceasta devine orizontul dumneavoastră de timp (pasul 4).
- Cât de flexibil este? Ați putea aștepta încă un an sau doi dacă piețele ar fi în scădere?
4. Cât timp puteți lăsa banii investiți?
Investiți numai bani pe care îi puteți lăsa neatinși cel puțin cinci ani. Prețurile acțiunilor pot scădea puternic și pot dura ani să-și revină, așa că un orizont mai scurt crește șansa să fiți nevoit să vindeți în pierdere. Cu cât puteți aștepta mai mult, cu atât urcușurile și coborâșurile unui portofoliu tind să se echilibreze mai mult.
Cinci ani este un minim, nu o garanție. Piețele au durat uneori mai mult decât atât să revină la un maxim anterior. De aceea și nivelul de risc asumat ar trebui să scadă pe măsură ce termenul se apropie.
Gândiți-vă dacă ați putea avea nevoie de o parte din bani mai devreme decât planificat. Dacă există o șansă reală, păstrați acea parte în economii. Ghidul nostru despre toleranța la risc arată cum se leagă orizontul de timp de celelalte părți ale deciziei privind cât risc să acceptați.
5. Folosiți pensiile și conturile cu avantaje fiscale?
Verificați că folosiți orice pensie ocupațională și conturi cu avantaje fiscale care vă sunt deschise, înainte de a pune bani într-un cont obișnuit, impozabil. În multe țări, contribuțiile la pensie beneficiază de facilități fiscale și uneori de completări din partea angajatorului, iar unele conturi de economii sau de investiții permit acumularea creșterii și a veniturilor cu impozit redus sau fără impozit.
Ce cont vi se potrivește depinde de situația dumneavoastră fiscală, de locul în care locuiți și de când veți avea nevoie de bani. Dacă nu sunteți sigur, un consultant financiar autorizat vă poate ajuta, iar îndrumări gratuite susținute de stat privind pensiile sunt disponibile în multe țări.
Pensii ocupaționale
Dacă sunteți angajat, angajatorul dumneavoastră poate oferi o pensie ocupațională și poate contribui și el, iar în unele țări este obligat. Unii angajatori contribuie mai mult dacă o faceți și dumneavoastră. Refuzul acelui plus este ca și cum ați refuza o parte din salariu. Angajatorul dumneavoastră sau îndrumările oficiale ale guvernului vă pot spune regulile privind contribuțiile în locul în care locuiți.
Pensii private
În multe țări, banii pe care îi plătiți într-o pensie beneficiază de facilități fiscale, deci o parte din ce ați fi plătit drept impozit ajunge în pensia dumneavoastră. Dezavantajul este că, de obicei, nu puteți scoate banii până la o vârstă minimă stabilită prin lege. Verificați regulile actuale și acea vârstă la autoritatea fiscală din țara dumneavoastră sau în îndrumările oficiale privind pensiile.
Conturi de investiții cu avantaje fiscale
Unele țări oferă conturi care vă permit să investiți până la o limită anuală fără a plăti impozit pe creștere sau pe venituri, sau cu impozit amânat până când scoateți banii. Dacă puteți retrage liber depinde de cont. Limitele și regulile se schimbă din când în când, deci verificați cifrele actuale la autoritatea fiscală din țara dumneavoastră.
6. Știți ce veți plăti în comisioane?
Adunați toate costurile înainte de a investi: comisionul de platformă sau de administrare, costurile curente ale fondurilor din interior și orice comisioane de tranzacționare, ieșire sau transfer. Apoi transformați totalul în bani pentru suma dumneavoastră. Un total de 1% pe an la $10.000 înseamnă $100, reținuți indiferent dacă piețele cresc sau scad.
Comisioanele se compun ca randamentele. Pe 20 sau 30 de ani, diferența dintre un cost anual de 0,5% și unul de 1,5% poate ajunge la multe mii în bani. Ghidul nostru despre comisioanele de investiții are un tabel detaliat care arată exact cât.
Cereți oricărui furnizor o defalcare completă a costurilor și comisioanelor înainte de a vă angaja, citiți-o și comparați-o cu cel puțin un alt furnizor. Pentru portofoliul gestionat, fiecare comision este prezentat pe pagina noastră de comisioane.
7. V-ați hotărât cât risc puteți accepta?
Hotărâți ce scădere ați putea suporta înainte de a investi, nu după. Imaginați-vă soldul după un an slab, în bani. Dacă faptul că o investiție de $10.000 ar ajunge la $7.500 v-ar face să vindeți, alegeți un mix mai prudent, cu mai puține acțiuni. Vânzarea după o scădere transformă o scădere temporară într-o pierdere permanentă.
Nivelul dumneavoastră de risc ar trebui să reflecte ce vă permiteți să pierdeți și cât timp aveți, precum și cum vă simțiți. O firmă care vă gestionează banii ar trebui să întrebe despre toate cele trei înainte de a o face. Răspundeți cu exactitate, chiar dacă înseamnă un portofoliu cu risc mai mic.
Repartizarea banilor în multe investiții ajută și ea. Nu va împiedica scăderea portofoliului când piețele scad, dar face mult mai puțin probabil ca o singură investiție proastă să provoace pierderi serioase. Ghidul nostru despre diversificare explică cum.
Unde se încadrează portofoliul gestionat?
Portofoliul gestionat este un produs de investiții administrat al furnizorului. Poate avea sens după ce ați parcurs primii șase pași și ați hotărât că doriți ca altcineva să administreze portofoliul. Dacă mai aveți datorii costisitoare, nu aveți fond de urgență sau aveți un obiectiv la mai puțin de cinci ani, încă nu este o alegere potrivită.
Nu înlocuiește nici pensia ocupațională și ar trebui să verificați cu furnizorul ce tipuri de conturi oferă. Citiți cum funcționează și avertismentul privind riscurile înainte de a solicita un apel. Nu există termen-limită și niciun motiv să vă grăbiți.